A psicologia do endividamento: Por que repetimos os mesmos erros financeiros?

Introdução

Mesmo com acesso a informações sobre finanças pessoais mais abundante do que nunca, milhões de pessoas continuam presas em ciclos de endividamento. Por que, mesmo conhecendo os riscos e consequências, repetimos os mesmos erros financeiros? A resposta está, em grande parte, na psicologia do comportamento humano, especialmente nas emoções, impulsos e padrões mentais que influenciam a forma como lidamos com o dinheiro.

1. O papel das emoções no endividamento

As decisões financeiras raramente são puramente racionais. Emoções como ansiedade, culpa, desejo de status e até tristeza podem interferir diretamente na forma como consumimos. Estudos mostram que o consumo impulsivo está frequentemente ligado a tentativas de regulação emocional.

Segundo a pesquisadora Dra. Kathleen D. Vohs, da Universidade de Minnesota, "o ato de comprar pode funcionar como uma estratégia de enfrentamento emocional, ajudando temporariamente a restaurar o senso de controle e autoestima" (Vohs et al., 2014). Esse alívio, porém, é passageiro e o resultado pode ser o acúmulo de dívidas.

2. Viés do presente: Sacrifício adiado

Outro fator chave é o chamado "viés do presente" a tendência humana de valorizar mais as recompensas imediatas do que os benefícios futuros. Esse viés foi explorado por Daniel Kahneman e Amos Tversky, fundadores da economia comportamental, que demonstraram que muitas decisões financeiras erradas vêm da dificuldade de imaginar claramente o impacto futuro das escolhas de hoje.

Por exemplo, uma pessoa pode optar por parcelar uma compra não essencial porque o impacto financeiro parecerá pequeno no presente, mesmo que, somados, esses parcelamentos comprometam seriamente seu orçamento a longo prazo.

3. Normalização do crédito e estímulo ao consumo

A sociedade de consumo também contribui para o endividamento. O crédito fácil, o marketing agressivo e a cultura da comparação social criam um ambiente onde o consumo se torna uma forma de pertencimento e afirmação.

Uma pesquisa da Serasa Experian (2023) mostrou que 69% dos endividados no Brasil alegam que as dívidas começaram por causa do uso excessivo do cartão de crédito, muitas vezes para cobrir despesas básicas ou manter um padrão de vida artificialmente elevado.

4. Falta de educação financeira e repetição de padrões

A ausência de educação financeira formal faz com que muitas pessoas repitam padrões aprendidos em casa ou na comunidade. A psicologia mostra que crenças sobre dinheiro são internalizadas na infância e moldam atitudes na vida adulta. Se uma pessoa cresceu em um ambiente onde o endividamento era comum ou onde o consumo era visto como forma de sucesso, é provável que adote esses mesmos padrões.

Segundo o estudo "Financial Socialization and Financial Literacy: The Role of Parents, Peers, and Media" (Shim et al., 2010), os jovens que tiveram conversas frequentes sobre finanças com os pais demonstraram maior competência financeira na vida adulta.

Como romper o ciclo do endividamento?

Romper esse ciclo exige mais do que cortar gastos é preciso mudar a mentalidade. Algumas estratégias eficazes incluem:

• Autoconhecimento financeiro: identificar os gatilhos emocionais que levam ao consumo;
• Educação contínua: buscar conhecimento sobre finanças comportamentais;
• Planejamento com propósito: estabelecer metas que conectem o presente ao futuro;
• Ambiente positivo: conviver com pessoas que reforcem hábitos saudáveis com o dinheiro.

A psicóloga econômica Dra. Olivia Mellan resume bem: “Mudar a relação com o dinheiro exige uma jornada de autocompreensão e construção de novos hábitos emocionais e financeiros”.

Conclusão

Repetimos erros financeiros não por falta de inteligência, mas por sermos humanos. O endividamento é, muitas vezes, resultado de uma série de pequenos comportamentos guiados por emoções e crenças enraizadas. Entender a psicologia por trás desses comportamentos é o primeiro passo para quebrar o ciclo e construir uma vida financeira mais saudável e consciente.

Fontes:

• Vohs, K. D., et al. (2014). Psychological Science, 25(5), 1179–1187. DOI: 10.1177/0956797614532810
• Kahneman, D. (2011). Thinking, Fast and Slow. Farrar, Straus and Giroux.
• Shim, S., Barber, B. L., Card, N. A., Xiao, J. J., & Serido, J. (2010). Journal of Youth and Adolescence, 39(2), 145–157.
• Serasa Experian. (2023). Relatório de Endividamento e Inadimplência